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“以房养老”,风物长宜放眼量
2016年06月07日 13:57 来源:光明网 作者:斯涵涵 字号

内容摘要:“以房养老”是国际上成熟、普遍的养老方式之一,这种模式其实在业界探讨已久,借鉴国外先进方法,对于解决老年人的养老资金问题,盘活已有房屋资源,扩大保险公司业务都有积极意义。随着社会的进步,传统思想的改变,以房养老机制的逐渐完善,传统养老模式会逐步让位于市场化养老,追求高品质的老年生活逐渐被现代老人接受,以房养老的未来需求会越来越多。同时填补养老机构不足、养老服务业发展“短板”,不断培育市场化养老市场,借鉴“以房养老”在国外一些国家的成功经验,利用多种途径逐步扩大养老保险覆盖面、满足老年人多样化多层次养老服务需求,相信随着内在、外在的各种条件逐步成熟。

关键词:抵押;养老保险;房产;老年人;试点;保险公司;市场化;房屋;投保;养老金

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  中国保监会推出“以房养老”试点近2年后,全国四个试点城市成效并不乐观。目前,全国反向业务投保人共78人59户,办完所有流程的仅47人38户,其中广州11户14人。(6月4日 《北京青年报》)

  2014年7月1日起,北京、上海、广州和武汉率先开展老年人住房反向抵押养老保险(即以房养老)试点工作,两年试点期即将结束,四个试点城市2年投保仅59户78人,如此成绩令质疑、嘲讽声四起。

  以房养老,简而言之就是住房抵押贷款获得养老金。拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;而在老年人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  “以房养老”是国际上成熟、普遍的养老方式之一,这种模式其实在业界探讨已久,借鉴国外先进方法,对于解决老年人的养老资金问题,盘活已有房屋资源,扩大保险公司业务都有积极意义。然而,由于我国的国情及传统观念等实际状况,使得“以房养老”试点两年,产生遇冷的尴尬。

  必须强调的是,“以房养老”是市场化运作的一种高端化服务,是自愿的、自主选择的行为。目前“以房养老”遇冷的症结首先在于根深蒂固的传统观念。养儿防老传统思想由来已久牢不可破,儿女继承房屋遗产也是天经地义,况且房产在中国人心目中占有特殊地位,不仅仅是一套房子,还包含了财富、户籍身份乃至梦想等诸多附加值,这也是中国人走到哪儿都要买房的潜在心理。若要其把一生的心血和家族的传家宝给予抵押,跨越与生俱来的亲情纽带而卖给外人,实不容易。

  其次,经济形势发展的限制。这两年里,全球经济整体放缓,我国面临经济增速下滑、结构性调整的阶段,但房价却是一路上涨,尤其是去年下半年,北上广的房价飞速上扬,令人愕然。此种形势下,老人们完全可以用出租获得收入来提升老年生活品质,怎么可能抵押炙手可热的房产?加之,养老院里的种种负面新闻,很多老人自是疑虑多多。

  其三,金融风险难以预料。房产价值大幅度波动、贷款利率变化和被保险人的长寿风险都是横亘在各方面前的难题。金融机构业务条款、配套机制等不健全、房屋评估制度不规范,公正难以保证等,这些“技术指标”都难以达到公众认可的科学公平。

  总之,“以房养老”具备太多风险与不可预知性,实施效果不理想应在预料之中,对此我们不必过于惊诧。

  但是我们更应该看到,我国已经进入老年化社会,养老问题已经成为十分迫切、十分严峻的问题。而中国家庭供养结构特殊,“421”的模式明显,传统依靠家庭互助养老的模式,已经难以为继。随着社会的进步,传统思想的改变,以房养老机制的逐渐完善,传统养老模式会逐步让位于市场化养老,追求高品质的老年生活逐渐被现代老人接受,以房养老的未来需求会越来越多。

  “以房养老”,风物长宜放眼量。“以房养老”在我国毕竟是一个新生事物,难免遇到这样那样的困难和阻碍。我们要立足现实,放眼长远,统筹规划、循序渐进。建立健全基本养老保险制度,加强监管防范风险,加快发展养老服务业,充分发挥政府“保基本”的作用。同时填补养老机构不足、养老服务业发展“短板”,不断培育市场化养老市场,借鉴“以房养老”在国外一些国家的成功经验,利用多种途径逐步扩大养老保险覆盖面、满足老年人多样化多层次养老服务需求,相信随着内在、外在的各种条件逐步成熟,自愿选择“以房养老”的老人会越来越多。(斯涵涵)

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