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夏庆锋:人身保险合同复效制度的法律适用
2018年01月25日 15:06 来源:《财经法学》(京)2017年第20174期 作者:夏庆锋 字号
关键词:保险人;保险合同;投保;人身保险;保险费;合同效力;保险法;复效制度;合同复效;中止

内容摘要:保险合同的复效制度适用于人身保险合同,为对投保人未交纳到期保险费用而导致合同效力中止的救济措施,以保护受益人对人身保险合同所享有的现金价值等其他在先利益。我国《保险法》第36条、第37条及最高人民法院出台的《〈保险法〉司法解释三》第8条皆对人身保险合同的复效制度进行规定,为实务中的纠纷提供解决依据。对复效制度的研究应从适用范围、条件等方面展开,结合美国、德国、意大利以及我国台湾地区等立法例的规定,从而对我国具体法律安排及复效制度的适用进行总结,以促使其功能的发挥。

关键词:保险人;保险合同;投保;人身保险;保险费;合同效力;保险法;复效制度;合同复效;中止

作者简介:

  内容提要:

  保险合同的复效制度适用于人身保险合同,为对投保人未交纳到期保险费用而导致合同效力中止的救济措施,以保护受益人对人身保险合同所享有的现金价值等其他在先利益。我国《保险法》第36条、第37条及最高人民法院出台的《〈保险法〉司法解释三》第8条皆对人身保险合同的复效制度进行规定,为实务中的纠纷提供解决依据。对复效制度的研究应从适用范围、条件等方面展开,结合美国、德国、意大利以及我国台湾地区等立法例的规定,从而对我国具体法律安排及复效制度的适用进行总结,以促使其功能的发挥。

  The rule of restart the validity of insurance contract can be suitable for personal insurance contract.And this rule can provide a remedy measure to policy-holder who did not pay the insurance premiums and led the contract be terminated.Making the rule of restart the validity of insurance contract can protect the interests of beneficiaries,include the cash value of personal insurance contract and other interests.All of the Article 36 and Article 37 of Chinese Insurance Law and the Article 8 of Judicial Interpretation III of Chinese Insurance Law that passed by the Supreme People's Court stipulated the rule of restart the validity in the personal insurance contract,and prorides solutions to the disputes in the practice.This paper discussed the rule of restart the validity start from the scope of applicable and conditions.To combined with the United States,Germany,Italy and Chinese Taiwan area's legislation,this paper summarized the regulations of Chinese legal system and the application of the rule of restart the validity.

  关 键 词:

  复效制度/适用价值/人身保险/适用条件/自杀期间/Restart the validity of contract/Value of application/Personal insurance/Conditions of apply/Period of suicide

  标题注释:

  安徽省高校人文社科重点基金资助项目(项目编号:SK2017A0032)。

  保险合同的复效,是指在保险合同效力中止时,在法定或约定的期间内满足各条件,该合同即行恢复效力的制度安排。复效制度仅在保险合同中适用,而不涉及其他种类的合同。保险合同的复效可以弥补投保人因其暂时的经济困难或偶然遗忘交付保险费用而导致效力中止的不利后果,减少其已交保费的经济损失,最大限度地获得保险合同的保障。而且,适用复效制度也有利于维护交易的稳定性,使保险人不会因投保人一时的过错而丧失保险业务,也避免重新签订保险合同而造成各项成本的提高。

  一、保险合同复效制度适用价值的分析

  保险合同的复效制度在各国保险规范中都得到广泛的适用,如德国、美国、韩国等各国民商事法律中都有所体现。美国学者赖达认为,适用复效制度有诸多优点:第一,相对于再次签订一份人身保险合同,对原合同进行的复效费用较低;第二,原合同只要成立满三年时间就具有现金价值,重新签订合同则丧失对原合同的该部分财产性利益;第三,原合同下已经过的自杀免责期间和不可抗辩期间在合同复效后继续有效,但若签订一份新的人身保险合同则需重新起算。①

  我国《保险法》第37条第1款规定:“合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同。”在人身保险合同中适用复效制度,有其特殊价值。

  (一)基于人身保险的特殊性而赋予投保人保持合同效力的可行措施

  就人身保险合同而言,其订立的目的并非像财产保险合同使保险人承担可能发生的危险之对价,其既包含对被保险人人身的保险,也是一种投资和储蓄的手段。②因此,在人身保险合同中设立复效制度,是对投保人这一特殊利益的保护。投保人不支付或不按时支付保险费会产生对其自身不利的法律后果,如在保险合同有效期内进行保险理赔时需扣除欠缴的保险费,且经过一定期间后将使得保险人获得保险合同解除权等。

  但是,由于投保人的疏忽或暂时性经济困难造成交付保险费的延迟并不意味着投保人丧失保险金给付请求权,应给予投保人一定时间进行弥补。我国台湾地区“保险法实施细则”第30条规定:“因本法第116条第一项所载之原因,停止效力之人身保险契约,要保人于清偿欠缴保险费及其他费用后,得恢复其效力,其申请恢复效力之期限,自最后一次应缴保险费之日起不得低于二年。”因此,我国《保险法》规定保险合同的复效制度即为投保人维持合同效力提供机会,以救济因合同解除而导致被保险人或受益人在未来生活或长期投资的利益损失。③

  (二)维护被保险人或受益人及保险人共同利益的有效办法

  投保人在法律允许的范围内行使合同复效权利,较之于重新订立保险合同更为有利。首先,若重新签订保险合同,则被保险人此时的年龄已经增大,新的保单往往规定较高的费率和更为苛刻的核保条件,甚至在某些情况下,由于保险人已超过参保年龄而丧失重新订立合同的机会。④第二,人身保险合同在中止前往往已持续一定年限,存有现金价值,而重新订立的保险合同则无法体现出该价值。⑤美国学者克劳福特认为,复效制度的价值在于可使原先保险合同中有利于投保人的条款继续有效,而若重新签发保单则未必仍有上述权利。⑥

  保险合同效力中止并经过一段时间后,保险人将获得合同解除权,但合同的解除同时意味着其丧失该合同正常履行所带来的效益。⑦在人身保险合同中,保险人是否实际承担赔偿责任是未知的状态,而投保人按照保险合同约定给付保险费则为应尽的义务。因此,从巩固已有的业务出发,适用保险合同复效制度也符合保险人的利益安排。⑧

  (三)体现当事人意思自治及平等等民法基本原则的应有之义

  在各类合同中,只有保险合同涉及合同复效的问题,合同复效是投保人对由于其自身原因导致合同效力中止而进行补救的措施,体现其意图恢复合同效力的真实意思。对于保险人而言,一般也希望通过复效制度恢复保险合同之效力,进而维持其市场保有量。因此,在保险合同中适用复效制度有利于体现双方当事人意思自治的基本原则。

  作为人身保险合同的弱势一方,投保人往往采取分期支付的方式交纳保险费用,很少一次性缴足。⑨若在一年交付一次保险费的约定下,投保人偶然出现忘记交纳费用的情形应属于可以接受的范围。如果不加区分地赋予保险人以合同解除权,该不利后果将导致保险合同当事人双方的权利义务不平衡,与民法平等原则相违背。即使投保人不是由于遗忘或一时的经济困难,而是故意不缴纳保险费用,赋予其一定期间内的复效权利也不会对保险人的利益产生损害。

作者简介

姓名:夏庆锋 工作单位:

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